1) Service quality 2) Perceived value 3) Reputation 4) Habit (2) ความเชื่อมั่นในระบบธนาคารทางอินเทอร์เน็ต (Trust in internet banking) ประกอบด้วยตัวแปรที่สังเกตได้ (Manifest variables) 6 ตัวแปร 1) User’s Knowledge 2) Accessibility 3) Privacy 4) Security 5) Quality 6) Usability 7) Disposition to trust