EXECUTIVE SUMMARYThe rise of retail

EXECUTIVE SUMMARY
The rise of retail lending in emerging economies like India has been of recent origin. Asia Pacific’s vast population, combined with high savings rates, explosive economic growth, and underdeveloped retail banking services, provide the most significant growth opportunities for banks. Banks will have to serve the retail banking segment effectively in order to utilize the growth opportunity.

Banking strategies are presently undergoing various transformations, as the overall scenario has changed over the last couple of years. Till the recent past, most of the banks had adopted fierce costcutting measures to sustain their competitiveness. This strategy however has become obsolete in the new light of immense growth opportunities for banking industry. Most bankers are now confident about their high performance in terms of organic growth and in realising high returns. Nowadays, the growth strategies of banks revolve around customer satisfaction. Improved customer relationship management can only lead to fulfilment of long-term, as well as, short-term objectives of the bankers. This requires, efficient and accurate customer database management and development of well-trained sales force to develop and sustain long-term profitable customer relationship.

The banking system in India is significantly different from that of the other Asian nations, because of the country’s unique geographic, social, and economic characteristics. Though the sector opened up quite late in India compared to other developed nations, like the US and the UK, the profitability of Indian banking sector is at par with that of the developed countries and at times even better on some parameters. For instance, return on equity and assets of the Indian banks are on par with Asian banks, and higher when compared to that of the US and the UK. Banks in India are mainly classified into Scheduled Banks and Non-Scheduled Banks. Scheduled Banks are the ones, which are included in the second schedule of the RBI Act 1934 and they comply with the minimum statutory requirements. Non-Scheduled Banks are joint stock banks, which are not included in the second Schedule of the RBI Act 134, on account of the failure to comply with the minimum requirements for being scheduled.

STRENGTH
■ Indian banks have compared favourably on growth, asset quality and profitability with other regional banks over the last few years. The banking index has grown at a compounded annual rate of over 51 per cent since April 2001 as compared to a 27 per cent growth in the market index for the same period.

■ Policy makers have made some notable changes in policy and regulation to help strengthen the sector. These changes include strengthening prudential norms, enhancing the payments system and integrating regulations between commercial and co-operative banks.

■ Bank lending has been a significant driver of GDP growth and employment.

■ Extensive reach: the vast networking & growing number of branches & ATMs. Indian banking system has reached even to the remote corners of the country.

■ The government’s regular policy for Indian bank since 1969 has paid rich dividends with the nationalisation of 14 major private banks of India.

■ In terms of quality of assets and capital adequacy, Indian banks are considered to have clean, strong and transparent balance sheets relative to other banks in comparable economies in its region.

■ India has 88 scheduled commercial banks (SCBs) – 27 public sector banks (that is with the Government of India holding a stake)after merger of New Bank of India in Punjab National Bank in 1993, 29 private banks (these do not have government stake; they may be publicly listed and traded on stock exchanges) and 31 foreign banks. They have a combined network of over 53,000 branches and 17,000 ATMs. According to a report by ICRA Limited, a rating agency, the public sector banks hold over 75 percent of total assets of the banking industry, with the private and foreign banks holding 18.2% and 6.5% respectively.

■ Foreign banks will have the opportunity to own up to 74 per cent of Indian private sector banks and 20 per cent of government owned banks.

ผลลัพธ์ (ไทย) 1:

บทสรุปสำหรับผู้บริหารการเพิ่มขึ้นของการขายปลีกให้ยืมในประเทศเกิดใหม่เช่นอินเดียมีการกำเนิดล่าสุด ประชากรมากมายของเอเชียแปซิฟิก รวมกับประหยัดสูง เจริญเติบโตทางเศรษฐกิจ และราคาขายปลีกข้างวาณิชธนกิจ ให้โอกาสการเติบโตที่สำคัญสำหรับธนาคาร ธนาคารจะต้องให้บริการเซ็กเมนต์ลูกค้าปลีกได้อย่างมีประสิทธิภาพเพื่อใช้โอกาสการเจริญเติบโตกลยุทธ์ธนาคารปัจจุบันอยู่ระหว่างแปลงต่าง ๆ ตามสถานการณ์โดยรวมมีการเปลี่ยนแปลงกว่าสองปี ถึงอดีตผ่านมา ส่วนใหญ่ของธนาคารได้นำมาตรการรุนแรง costcutting หนุนการแข่งขัน กลยุทธ์นี้อย่างไรก็ตามได้กลายเป็นล้าสมัยในแสงใหม่ของโอกาสการเติบโตอันยิ่งใหญ่ในอุตสาหกรรมการธนาคาร ธนาคารส่วนใหญ่ก็มั่นใจเกี่ยวกับประสิทธิภาพของพวกเขาสูงใน ด้านการเจริญเติบโตอินทรีย์ และเหยื่อกลับสูง ปัจจุบัน กลยุทธ์การเจริญเติบโตของธนาคารเกี่ยวข้องกับความพึงพอใจของลูกค้า จัดการความสัมพันธ์ลูกค้าอาจเพียงทำให้สินค้าวัตถุประสงค์ระยะยาว รวมทั้ง ระยะสั้นของธนาคารที่ การ จัดการฐานข้อมูลลูกค้าอย่างมีประสิทธิภาพ และถูกต้องและการพัฒนาของการอบรมพนักงานขายเพื่อพัฒนา และรักษาความสัมพันธ์ลูกค้าผลกำไรระยะยาวระบบธนาคารในอินเดียจะแตกต่างอย่างมากจากอื่น ๆ ประชาชาติแห่งเอเชีย มีของเฉพาะทางภูมิศาสตร์ สังคม และทางเศรษฐกิจลักษณะ แม้ว่าภาคเปิดค่อนข้างช้าเมื่อเทียบกับประเทศที่พัฒนาแล้วอื่น ๆ เช่นสหรัฐอเมริกาและสหราชอาณาจักร อินเดียผลกำไรของภาคธนาคารของอินเดียเป็น ที่เท่าเทียมกันของประเทศพัฒนาแล้ว และยิ่งในพารามิเตอร์บางเวลา ตัวอย่าง การส่งคืนผู้ถือหุ้น และสินทรัพย์ของธนาคารอินเดียจะไล่เลี่ย กับธนาคารเอเชีย และสูงกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับสหรัฐอเมริกาและอังกฤษ ธนาคารในประเทศอินเดียเป็นส่วนใหญ่แบ่งเป็นธนาคารกำหนดและธนาคารไม่จัดกำหนดการแล้ว ธนาคารเวลามีอยู่ ที่อยู่ในกำหนดการสอง 1934 บัญญัติ RBI และจะสอดคล้องกับความต้องการขั้นต่ำตามกฎหมาย ไม่กำหนดเวลาธนาคารจะร่วมหุ้นธนาคาร ซึ่งไม่อยู่ในตารางสอง RBI บัญญัติ 134 ในความล้มเหลวเพื่อให้สอดคล้องกับความต้องการขั้นต่ำสำหรับการจัดกำหนดการบัญชีความแข็งแรง■อินเดียธนาคารได้เทียบเคียง favourably เจริญเติบโต คุณภาพสินทรัพย์ และกำไรธนาคารภูมิภาคอื่น ๆ ไม่กี่ปีกัน ดัชนีธนาคารได้เติบโตในอัตราปีทบของกว่า 51 ร้อยละตั้งแต่เดือนเมษายนปี 2001 เมื่อเทียบกับการเติบโตร้อยละ 27 ในดัชนีตลาดในเวลาเดียวกัน■ผู้กำหนดนโยบายได้ทำการเปลี่ยนแปลงบรรยากาศในนโยบายและข้อบังคับเพื่อช่วยเสริมสร้างภาคการ เปลี่ยนแปลงเหล่านี้รวมถึงเสริมสร้างบรรทัดฐานพรูเดนเชียล เสริมสร้างระบบการชำระเงิน และรวมข้อบังคับระหว่าง ธนาคารพาณิชย์สหกรณ์■ธนาคารสินเชื่อมีการควบคุมอย่างมีนัยสำคัญของเศรษฐกิจและการจ้างงาน■ครอบคลุมถึง: ระบบเครือข่ายที่กว้างขวางและเพิ่มจำนวนสาขาและเอทีเอ็ม ระบบธนาคารของอินเดียแล้วแม้มุมไกลของประเทศ■นโยบายทั่วไปของรัฐบาลอินเดียธนาคารตั้งแต่ 1969 ได้จ่ายเงินปันผลรวยกับ nationalisation ของ 14 ธนาคารส่วนใหญ่ของอินเดีย■ในด้านคุณภาพของสินทรัพย์และเงินทุนเพียงพอ อินเดียธนาคารจะพิจารณาให้สะอาด รัดกุม และโปร่งใสดุลสัมพันธ์กับธนาคารอื่น ๆ ในประเทศเทียบในภูมิภาคของ■อินเดียมี 88 กำหนดธนาคารพาณิชย์ (SCBs) – ธนาคารภาครัฐ 27 (กล่าวคือ มีรัฐบาลอินเดียถือเป็นเดิมพัน) หลังจากการควบรวมกิจการของ ธนาคารใหม่ของอินเดียในปัญจาบธนาคารแห่งชาติในปี 1993 ธนาคารส่วนตัว 29 (เหล่านี้ไม่มีเดิมพันรัฐบาล พวกเขาอาจจะเผยแสดง และซื้อขายในหุ้น) และธนาคารต่างประเทศ 31 มีเครือข่ายรวม 53,000 กว่าสาขาและเอทีเอ็ม 17,000 รายงานโดย ICRA จำกัด ตัวแทนการจัดอันดับ การระงับธนาคารภาครัฐกว่าร้อยละ 75 ของสินทรัพย์รวมของธนาคารอุตสาหกรรม กับธนาคารเอกชน และต่างประเทศที่ถือ 18.2% และ 6.5% ตามลำดับ■ธนาคารต่างประเทศจะมีโอกาสที่จะเป็นคนร้อยละ 74 ของธนาคารเอกชนอินเดียและร้อยละ 20 ของรัฐบาลเป็นเจ้าของธนาคาร

ผลลัพธ์ (ไทย) 2:

บทสรุปผู้บริหาร
การเพิ่มขึ้นของสินเชื่อรายย่อยในประเทศเศรษฐกิจเกิดใหม่เช่นอินเดียได้รับจากแหล่งกำเนิดที่ผ่านมา ประชากรในภูมิภาคเอเชียแปซิฟิกรวมกับอัตราเงินฝากออมทรัพย์สูงการเติบโตทางเศรษฐกิจระเบิดและด้อยพัฒนาบริการด้านการธนาคารการค้าปลีกให้โอกาสในการเติบโตอย่างมีนัยสำคัญมากที่สุดสำหรับธนาคาร ธนาคารจะต้องทำหน้าที่ในส่วนของสินเชื่อรายย่อยได้อย่างมีประสิทธิภาพเพื่อที่จะใช้ประโยชน์จากโอกาสในการเติบโต. กลยุทธ์ธนาคารที่ปัจจุบันอยู่ระหว่างการเปลี่ยนแปลงต่าง ๆ เช่นสถานการณ์โดยรวมมีการเปลี่ยนแปลงในช่วงสองสามปีที่ผ่านมา จนกระทั่งอดีตที่ผ่านมาส่วนใหญ่ของธนาคารได้นำมาตรการ costcutting รุนแรงเพื่อรักษาศักยภาพในการแข่งขันของพวกเขา กลยุทธ์นี้ แต่ได้กลายเป็นล้าสมัยในไฟใหม่ของโอกาสในการเติบโตอันยิ่งใหญ่สำหรับอุตสาหกรรมการธนาคาร ธนาคารส่วนใหญ่จะมีความมั่นใจในประสิทธิภาพการทำงานที่สูงของพวกเขาในแง่ของการเจริญเติบโตอินทรีย์และในการตระหนักถึงผลตอบแทนที่สูง ปัจจุบันกลยุทธ์การเติบโตของธนาคารหมุนรอบพึงพอใจของลูกค้า การบริหารลูกค้าสัมพันธ์ที่ดีขึ้นสามารถนำไปสู่การปฏิบัติตามในระยะยาวเช่นเดียวกับวัตถุประสงค์ระยะสั้นของธนาคาร นี้ต้องใช้การจัดการฐานข้อมูลลูกค้าที่มีประสิทธิภาพและถูกต้องและการพัฒนาของแรงขายมีการฝึกอบรมเพื่อพัฒนาและรักษาความสัมพันธ์ระยะยาวกับลูกค้ามีกำไร. ระบบธนาคารในประเทศอินเดียอย่างมีนัยสำคัญที่แตกต่างจากประเทศในเอเชียอื่น ๆ เพราะของประเทศที่ไม่ซ้ำกันทางภูมิศาสตร์ สังคมและลักษณะทางเศรษฐกิจ แม้ว่าภาคการเปิดขึ้นค่อนข้างปลายในประเทศอินเดียเมื่อเทียบกับประเทศที่พัฒนาแล้วอื่น ๆ เช่นสหรัฐอเมริกาและสหราชอาณาจักรในการทำกำไรของภาคธนาคารของอินเดียเป็นที่ตราไว้กับที่ของประเทศที่พัฒนาแล้วและในช่วงเวลาที่ดียิ่งขึ้นในพารามิเตอร์บาง ยกตัวอย่างเช่นผลตอบแทนต่อผู้ถือหุ้นและสินทรัพย์ของธนาคารของอินเดียอยู่ในที่ตราไว้หุ้นกับธนาคารเอเชียและสูงขึ้นเมื่อเทียบกับที่ของสหรัฐอเมริกาและสหราชอาณาจักร ธนาคารในประเทศอินเดียมีการจัดส่วนใหญ่เป็นธนาคารที่กำหนดเวลาและธนาคารกำหนดเวลาไว้ไม่ใช่ ตามเวลาที่กำหนดธนาคารจะเป็นคนที่จะรวมอยู่ในตารางเวลาที่สองของพระราชบัญญัติ RBI 1934 และพวกเขาสอดคล้องกับความต้องการขั้นต่ำตามกฎหมาย ธนาคารที่กำหนดเวลาไว้ไม่เป็นธนาคารร่วมหุ้นซึ่งไม่รวมอยู่ในตารางที่สองของพระราชบัญญัติ RBI 134 ในบัญชีของความล้มเหลวเพื่อให้สอดคล้องกับความต้องการขั้นต่ำสำหรับการถูกกำหนดไว้. แรง■ธนาคารอินเดียได้เมื่อเทียบกับการเจริญเติบโตคุณภาพสินทรัพย์ และการทำกำไรกับธนาคารในภูมิภาคอื่น ๆ ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ดัชนีธนาคารมีการเติบโตในอัตราที่ประกอบการประจำปีของมากกว่าร้อยละ 51 ตั้งแต่เดือนเมษายนปี 2001 เป็นเมื่อเทียบกับการเติบโตร้อยละ 27 ในดัชนีตลาดในช่วงเวลาเดียวกัน. ■ผู้กำหนดนโยบายได้ทำให้การเปลี่ยนแปลงบางอย่างที่โดดเด่นในการกำหนดนโยบายและกฎระเบียบที่จะช่วยเสริมสร้าง ภาค การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้รวมถึงการเสริมสร้างบรรทัดฐานระมัดระวังการเสริมสร้างระบบการชำระเงินและการบูรณาการกฎระเบียบระหว่างธนาคารพาณิชย์และสหกรณ์. ■การให้กู้ยืมเงินธนาคารได้รับการขับรถอย่างมีนัยสำคัญของการเติบโตของจีดีพีและการจ้างงาน. ■เข้าถึงกว้างขวาง: เครือข่ายใหญ่และตัวเลขการเติบโตของสาขาและตู้เอทีเอ็ม . ระบบการธนาคารของอินเดียได้ถึงแม้จะเป็นมุมที่ห่างไกลของประเทศ. ■นโยบายปกติของรัฐบาลที่ธนาคารอินเดียตั้งแต่ 1969 มีการจ่ายเงินปันผลที่อุดมไปด้วยชาติของ 14 ธนาคารเอกชนรายใหญ่ของอินเดีย. ■ในแง่ของคุณภาพของสินทรัพย์และความเพียงพอของเงินทุน ธนาคารของอินเดียมีการพิจารณาที่จะมีการทำความสะอาดที่แข็งแกร่งและงบดุลโปร่งใสเมื่อเทียบกับธนาคารอื่น ๆ ในระบบเศรษฐกิจเทียบเคียงในภูมิภาค. ■อินเดียมี 88 ธนาคารพาณิชย์กำหนด (SCBs) - 27 ธนาคารภาครัฐ (ที่อยู่กับรัฐบาลอินเดียถือหุ้นในสัดส่วน ) หลังจากการควบรวมกิจการของธนาคารใหม่ของประเทศอินเดียในรัฐปัญจาบธนาคารแห่งชาติในปี 1993, 29 ธนาคารเอกชน (เหล่านี้ไม่ได้มีสัดส่วนการถือหุ้นของรัฐบาลที่พวกเขาอาจได้รับการจดทะเบียนและซื้อขายในตลาดหุ้น) และวันที่ 31 ธนาคารต่างประเทศ พวกเขามีเครือข่ายรวมกันกว่า 53,000 สาขาและตู้เอทีเอ็ม 17,000 ตามรายงานจาก ICRA จำกัด สถาบันจัดอันดับธนาคารภาครัฐถือกว่าร้อยละ 75 ของสินทรัพย์รวมของอุตสาหกรรมการธนาคารกับธนาคารเอกชนและต่างประเทศถือหุ้น 18.2% และ 6.5% ตามลำดับ. ■ธนาคารต่างประเทศที่จะมีโอกาสได้ เจ้าของถึงร้อยละ 74 ของธนาคารอินเดียภาคเอกชนและร้อยละ 20 ของธนาคารที่เป็นเจ้าของรัฐบาล

ผลลัพธ์ (ไทย) 3:

บทสรุปผู้บริหาร
เพิ่มขึ้นของการให้กู้ยืมในประเทศเศรษฐกิจเกิดใหม่อย่างอินเดียค้าปลีกได้รับประเทศล่าสุด ประชากรมากมายของภูมิภาคเอเชียแปซิฟิก รวมกับอัตราการออมสูง การเจริญเติบโตทางเศรษฐกิจที่ระเบิดและบริการธนาคารค้าปลีกด้อยพัฒนา มีการเจริญเติบโตอย่างมีนัยสําคัญมากที่สุด เปิดโอกาสให้ธนาคารธนาคารจะต้องให้ธนาคารค้าปลีกส่วนได้อย่างมีประสิทธิภาพเพื่อที่จะใช้ประโยชน์จากโอกาสในการเติบโต

ธนาคารกลยุทธ์ปัจจุบันการผ่าตัดต่างๆ การแปลงเป็นสถานการณ์โดยรวมมีการเปลี่ยนแปลงมากกว่าคู่สุดท้ายของปี จนล่าสุดที่ผ่านมา ส่วนใหญ่ของ ธนาคารได้ใช้มาตรการรุนแรง costcutting หนุนการแข่งขันของพวกเขา .กลยุทธ์นี้ แต่ได้กลายเป็นล้าสมัยในที่มีแสงใหม่ของโอกาสการเจริญเติบโตอันยิ่งใหญ่สำหรับอุตสาหกรรมการธนาคาร ธนาคารส่วนใหญ่ขณะนี้มั่นใจในประสิทธิภาพสูงของพวกเขาในแง่ของการเจริญเติบโตอินทรีย์และการตระหนักถึงผลตอบแทนสูง ปัจจุบันการเติบโตกลยุทธ์ของธนาคารหมุนรอบความพึงพอใจของลูกค้า การจัดการความสัมพันธ์กับลูกค้าดีขึ้นสามารถรอคอยการเติมเต็มของระยะยาวตลอดจนวัตถุประสงค์ระยะสั้นของนายธนาคาร นี้ต้องมีประสิทธิภาพ และถูกต้อง ฐานข้อมูลลูกค้า การบริหาร และการพัฒนาของแรงขาย การฝึกอบรม พัฒนา และรักษาความสัมพันธ์กับลูกค้าระยะยาว กำไร

ระบบธนาคารในอินเดียจะแตกต่างจากที่ของอื่น ๆประเทศในเอเชีย เพราะในประเทศเฉพาะทางภูมิศาสตร์ สังคมและลักษณะทางเศรษฐกิจ แม้ว่าภาคเปิดค่อนข้างดึกในอินเดียเมื่อเทียบกับประเทศที่พัฒนาแล้วอื่น ๆเช่นสหรัฐและอังกฤษ , ผลกำไรของภาคธนาคารของอินเดียเป็นที่เทียบเท่ากับที่ของประเทศที่พัฒนาแล้ว และในเวลาที่ดียิ่งขึ้นในบางพารามิเตอร์ ตัวอย่าง อัตราผลตอบแทนต่อส่วนของผู้ถือหุ้น และสินทรัพย์ของธนาคารอินเดียในหุ้นกับธนาคารแห่งเอเชียและสูงกว่าเมื่อเทียบกับของ US และ UK ธนาคารในอินเดียส่วนใหญ่จะแบ่งออกเป็นตารางธนาคารและไม่ใช่ธนาคารกำหนด . ธนาคารกำหนดเป็นตัว ซึ่งจะรวมอยู่ใน ตารางที่สองของ RBI Act 1934 และพวกเขาปฏิบัติตามขั้นต่ำตามกฎหมาย ความต้องการ ไม่กำหนดธนาคารเป็นธนาคารร่วมหุ้น ซึ่งยังไม่รวมตารางที่สองของ RBI หน้าที่ 134 ,ในบัญชีของความล้มเหลวเพื่อให้สอดคล้องกับความต้องการขั้นต่ำสำหรับการกำหนด


■อินเดียธนาคารมีความแข็งแกร่งเมื่อเทียบเกณฑ์ดีต่อการเจริญเติบโต คุณภาพของสินทรัพย์และความสามารถในการทำกำไรกับธนาคารในภูมิภาคอื่น ๆ ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาดัชนีธนาคารมีการเติบโตที่ประเทศไทย ประจำปี 51 อัตรากว่าร้อยละตั้งแต่เดือนเมษายน 2544 เทียบกับ 27 ต่อการเจริญเติบโตร้อยละในดัชนีตลาดในช่วงเวลาเดียวกัน

■นโยบายได้มีการเปลี่ยนแปลงนโยบายและกฎระเบียบของเด่นเพื่อช่วยเสริมภาค การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ ได้แก่ การเสริมสร้างมาตรฐานพรูเด็นเชีย ,เพิ่มระบบการชําระเงินและบูรณาการระหว่างธนาคารพาณิชย์ และข้อบังคับสหกรณ์

■ ) ได้รับไดรเวอร์ที่สำคัญของการเจริญเติบโตและการจ้างงาน

■อย่างละเอียดถึง : เครือข่าย&มากเพิ่มจำนวนของสาขา&เอทีเอ็ม ระบบการธนาคารของอินเดียได้ถึงแม้ในมุมที่ห่างไกลของประเทศ

■รัฐบาลปกตินโยบายอินเดียธนาคารตั้งแต่ 1969 ได้จ่ายเงินปันผลรวยกับความเบื่อของ 14 ธนาคารเอกชนรายใหญ่ของอินเดีย

■ในด้านคุณภาพของสินทรัพย์ และความเพียงพอของเงินทุน ธนาคารอินเดียจะถือว่ามีความรัดกุมและโปร่งใส , งบดุลเมื่อเทียบกับธนาคารอื่น ๆในประเทศ เปรียบ
ในภูมิภาคของ
■อินเดียได้ 88 นัด ธนาคารพาณิชย์ ( SET ) – 27 ภาคธนาคาร ( ที่รัฐบาลอินเดียถือไม้ ) หลังจากการควบรวมกิจการของธนาคารใหม่ของอินเดียในปัญจาบธนาคารแห่งชาติในปี 1993 29 ธนาคารเอกชน ( เหล่านี้ไม่มีรัฐบาลเป็นเดิมพัน พวกเขาอาจจะจดทะเบียนต่อสาธารณชน และซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ ) และ 31 ต่างประเทศธนาคาร มีเครือข่ายสาขาและรวมกว่าร้อยละ 17000 ตู้เอทีเอ็ม ตามรายงานของ icra จำกัด การประเมินหน่วยงาน ภาครัฐที่ธนาคารถือกว่าร้อยละ 75 ของสินทรัพย์รวมของธนาคารอุตสาหกรรม กับภาคเอกชนและธนาคารต่างประเทศถือ 18.2 % และ 6.5 ตามลำดับ

■ธนาคารต่างประเทศจะมีโอกาสเป็นเจ้าของได้ถึงร้อยละ 74 ของอินเดียธนาคารเอกชนและ ร้อยละ 20 ของรัฐบาลเป็นเจ้าของธนาคาร