Bankers to Consumers: Beware the We

Bankers to Consumers: Beware the Wealth Gap , By Suzanne Woolley January 21, 2015
With consumer sentiment at an 11-year high, credit card delinquencies at a record low, the real estate market stable, and the job market looking better, you might think it's safe to open your wallet a little. And that has bankers worried. From their vantage point, what looks good on the ground right now could lead to economic trouble down the road. At the top of their list of worries: a wealth gap in the U.S. that could stymie consumer spending and demand for credit. That would hurt economic growth (and, of course, their employer's profits).
The quarterly survey put out by the Professional Risk Managers’ Association and FICO, the credit analytics company, is a financial professional's worry list. The bank risk officers who answer it have pored over consumer balance sheets, writ large, for troublesome or encouraging signs. What they see could signal shifts in credit availability for consumers and hint at pricing trends for consumer credit products—whether the interest rate on your credit card seems likely to rise over the next six months, for example. (Many analysts do expect it to rise, by the way.)
While the bank risk managers surveyed are increasingly concerned about the wealth gap's effect on consumer creditworthiness, just what that translates into in reality is murky. The survey asked if respondents agreed that the wealth gap posed a risk to the financial system, and 74 percent agreed, up from 62 percent last quarter.

What does that mean? Well, it ties into the fact that while the job picture is improving, wage growth is a worry, says Andrew Jennings, FICO’s chief analytics officer. Stagnant wages could lead to people getting overextended on credit cards and to higher credit card delinquencies. That sounds bad for banks, but for the overall financial system in the North America? In the long term, sure, it's a big problem. For now, almost 44 percent of those surveyed said the wealth gap hasn't led their institution to change its consumer credit underwriting standards.

The good news is that many of those surveyed do not expect delinquencies on mortgages or home equity lines of credit to rise over the next six months. And this is the second quarter with more respondents expecting student loan delinquencies to stay at the same level, rather than to rise. Beginning in 2011’s first quarter, every survey found more respondents expecting those delinquencies to rise than to stay the same. 


Here's what bank risk officers expect our financial challenges to look like in 2015's first half:

Credit cards. They expect us to charge more. The percentage expecting credit card debt to fall is the lowest since the survey was launched in 2010. About 37 expect a small increase in credit card debt in the first half of 2015, and 57.2 percent expect consumers to carry a higher average balance. More than 39 percent expect credit card delinquencies to rise.
Student loans. More jobs for students means paying down loans will stay about as onerous as it already is. About 46 percent of those surveyed predict that the level of student loan delinquencies will stay where it is for the next six months. That outweighs the 44.3 percent expecting delinquencies to rise. And that 46 percent is a gain from 43.8 percent who believed delinquencies would stay the same in last quarter’s survey. 


Housing loans. Housing's looking pretty stable. Delinquencies on residential mortgages and home equity lines are expected to stay the same or fall. The percentage of risk officers expecting delinquencies on home equity lines of credit to remain the same was 58.2 percent, up almost 9 points from the third quarter. That increase is the first since the fourth quarter of 2013.

ผลลัพธ์ (ไทย) 1:

ธนาคารเพื่อผู้บริโภค: ระวังช่องว่างให้เลือกมากมาย โดยซูซานคอ Woolley ที่ 21 มกราคม 2015 ด้วยความเชื่อมั่นผู้บริโภคที่มี 11 ปีสูง บัตรเครดิต delinquencies ที่ต่ำบันทึก ตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่มั่นคง และตลาดงานที่ดูดีขึ้น คุณอาจคิดว่า ปลอดภัยเปิดกระเป๋าสตางค์ของคุณเล็กน้อย และมีธนาคารกังวล จากจุดชมวิวของพวกเขา อะไรดีบนพื้นดินขณะนี้อาจนำไปสู่ปัญหาเศรษฐกิจบนถนน ด้านบนของรายการของพวกเขาของความกังวล: ช่องว่างให้เลือกมากมายในสหรัฐอเมริกาที่สามารถ stymie ผู้บริโภคใช้จ่ายและความต้องการสินเชื่อ ที่จะทำร้ายเจริญเติบโตทางเศรษฐกิจ (และ แน่นอน ผลกำไรของนายจ้าง) แบบสำรวจรายไตรมาสดับ โดยตัวจัดการความเสี่ยงมืออาชีพสมาคมและ FICO บริษัทวิเคราะห์สินเชื่อ เป็นรายการความกังวลสำหรับผู้เชี่ยวชาญทางการเงิน เจ้าหน้าที่ความเสี่ยงของธนาคารที่ตอบมี pored กว่าผู้บริโภคงบดุล ขนาดใหญ่ ป้ายลำบาก หรือนิมิต writ สิ่งที่เห็นอาจสัญญาณกะในสินเชื่อพร้อมใช้งานสำหรับผู้บริโภค และแย้มที่แนวโน้มสินเชื่อผู้บริโภคผลิตภัณฑ์การกำหนดราคาแบบว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตของคุณดูเหมือนว่าแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้น 6 เดือนถัดไป ตัวอย่างได้ (นักวิเคราะห์หลายคนคาดหวังให้สูงขึ้น โดยวิธีการ) ในขณะที่ผู้จัดการความเสี่ยงของธนาคารที่สำรวจมีความกังวลมากขึ้นเกี่ยวกับผลของช่องว่างอีกมากมายให้ผู้บริโภค creditworthiness เพียงสิ่งที่เป็ในความเป็นจริงยากที่เข้าใจ แบบสำรวจถามถ้า ตอบตกลงว่า ช่องว่างอีกมากมายให้เกิดความเสี่ยงในระบบการเงิน และร้อยละ 74 ตกลง ขึ้นจากร้อยละ 62 ไตรมาสสุดท้าย นั่นหมายความว่ายังไง ดี มันผูกเป็นข้อเท็จจริงว่าในขณะที่ปรับปรุงภาพงาน เจริญเติบโตของค่าจ้างที่จะต้องกังวล แอนดรู Jennings เจ้าหน้าที่วิเคราะห์ประธานของ FICO ค่าจ้างศิลปินอาจคน overextended รับบัตรเครดิต และบัตรเครดิต delinquencies สูง เสียงที่ไม่ดี สำหรับธนาคาร แต่ สำหรับระบบการเงินโดยรวมในอเมริกาเหนือ ในระยะยาว แน่ใจ ว่าเป็นปัญหาใหญ่ สำหรับตอนนี้ เกือบร้อยละ 44 ของผู้สำรวจกล่าวว่า ช่องว่างความมั่งคั่งไม่นำสถาบันของพวกเขาเปลี่ยนสินเชื่อผู้บริโภคของมาตรฐานในการรับประกันภัย ข่าวดีคือ ว่า หลายคนสำรวจคาดว่า delinquencies mortgages หรือบ้านส่วนบัญชีธนาคารจะเพิ่มขึ้นมากกว่าหกเดือน และนี่คือไตรมาสสอง มีมากผู้ตอบต้องการนักศึกษาเงินกู้ delinquencies ที่ระดับเดียวกัน แทนที่ จะเพิ่มขึ้น เริ่มต้นในไตรมาสแรกของ 2011 ทุกสำรวจพบเพิ่มเติมผู้ตอบต้อง delinquencies นั้นสูงขึ้นกว่าการอยู่เหมือนกัน นี่คืออะไรเจ้าหน้าที่ความเสี่ยงธนาคารคาดว่าความท้าทายทางการเงินของเราให้เหมือนในช่วงครึ่งแรกของ 2015: บัตรเครดิต พวกเขาคาดหวังว่าเราจะคิดค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม เปอร์เซ็นต์คาดว่าหนี้บัตรเครดิตจะลดลงได้ต่ำสุดตั้งแต่การสำรวจถูกเปิดตัวในปี 2553 ประมาณ 37 คาดว่าเพิ่มขนาดเล็กในหนี้บัตรเครดิตในช่วงครึ่งแรกของ 2015 และร้อยละ 57.2 คาดว่าผู้บริโภคดำเนินการดุลเฉลี่ยสูงกว่า กว่า 39 เปอร์เซ็นต์คาดว่า delinquencies บัตรเครดิตสูงขึ้น นักศึกษายืม งานเพิ่มเติมสำหรับนักเรียนหมายถึง จ่ายลงเงินกู้จะอยู่ประมาณที่ onerous ก็แล้ว ประมาณร้อยละ 46 ของผู้สำรวจคาดการณ์ว่า ระดับของ delinquencies นักศึกษาเงินกู้จะอยู่ที่มันเป็นสำหรับ 6 เดือนถัดไป ที่ก่อนร้อยละ 44.3 ที่คาดว่า delinquencies จะเพิ่มขึ้น และ 46 เปอร์เซ็นต์ กำไรจาก 43.8 เปอร์เซ็นต์ที่เชื่อว่า delinquencies จะแล้วจากการสำรวจของไตรมาสสุดท้าย สินเชื่อเคหะ ของหมู่บ้านมองว่าย Delinquencies บนการจำนองที่อยู่อาศัยและบ้านส่วนบรรทัดคาดว่าจะเป็นเหมือนเดิม หรือลดลง เปอร์เซ็นต์ของความเสี่ยงเจ้าหน้าที่คาดว่า delinquencies ในส่วนหน้าแรกบัญชีธนาคารจะยังคงเหมือนเดิมมีร้อยละ 58.2 ขึ้นเกือบ 9 จุดจากไตรมาสสาม เพิ่มเป็นครั้งแรกนับตั้งแต่ไตรมาสสี่ของปี 2013

ผลลัพธ์ (ไทย) 2:

ธนาคารเพื่อผู้บริโภค: ระวังช่องว่างความมั่งคั่งโดยซูซาน Woolley 21 มกราคม 2015
ด้วยความเชื่อมั่นผู้บริโภคที่ 11 ปีสูงบัตรเครดิต delinquencies ที่บันทึกต่ำตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่มีความเสถียรและตลาดแรงงานที่กำลังมองหาที่ดีกว่าที่คุณคิด มันปลอดภัยที่จะเปิดกระเป๋าสตางค์ของคุณเล็ก ๆ น้อย ๆ และที่มีธนาคารเป็นห่วง จากจุดชมวิวของพวกเขาสิ่งที่ดูดีบนพื้นดินในขณะนี้อาจนำไปสู่ปัญหาทางเศรษฐกิจลงที่ถนน ที่ด้านบนของรายการของพวกเขาจากความกังวล: ช่องว่างความมั่งคั่งในสหรัฐอเมริกาที่อาจกีดกันใช้จ่ายผู้บริโภคและความต้องการสินเชื่อ ที่จะทำร้ายเจริญเติบโตทางเศรษฐกิจ (และแน่นอนผลกำไรของนายจ้าง).
การสำรวจรายไตรมาสใส่ออกโดยผู้จัดการความเสี่ยงระดับมืออาชีพของสมาคมและ FICO, เครดิตของ บริษัท วิเคราะห์เป็นรายชื่อกังวลมืออาชีพทางการเงินของ เจ้าหน้าที่ความเสี่ยงของธนาคารที่ตอบมันได้ pored กว่างบดุลของผู้บริโภคหมายขนาดใหญ่สำหรับสัญญาณลำบากหรือให้กำลังใจ สิ่งที่พวกเขาเห็นอาจจะส่งสัญญาณการเปลี่ยนแปลงในการใช้งานสินเชื่อสำหรับผู้บริโภคและแบะท่าแนวโน้มการกำหนดราคาสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคผลิตภัณฑ์ไม่ว่าจะเป็นอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตของคุณดูเหมือนว่ามีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นในช่วงหกเดือนข้างหน้าเช่น (นักวิเคราะห์หลายคนคาดหวังว่ามันจะเพิ่มขึ้นโดยวิธี.)
ในขณะที่ผู้จัดการความเสี่ยงของธนาคารสํารวจมีความกังวลมากขึ้นเกี่ยวกับผลกระทบของช่องว่างความมั่งคั่งกับความน่าเชื่อถือของผู้บริโภคเพียงสิ่งที่แปลเป็นในความเป็นจริงมีหมอก สำรวจถามว่าผู้ตอบแบบสอบถามเห็นว่าช่องว่างความมั่งคั่งที่เกิดความเสี่ยงต่อระบบการเงินและร้อยละ 74 เห็นด้วยที่เพิ่มขึ้นจากร้อยละ 62 ในไตรมาสที่ผ่านมา. หมายความว่าอะไร? ดีก็ผูกเป็นความจริงที่ว่าในขณะที่ภาพงานมีการปรับปรุงการเจริญเติบโตของค่าจ้างเป็นกังวล, แอนดรูเจนนิงส์, เจ้าหน้าที่วิเคราะห์หัวหน้า FICO กล่าว ค่าจ้างนิ่งอาจนำไปสู่คนได้รับเกินเหตุเกี่ยวกับบัตรเครดิตและสูงกว่า delinquencies บัตรเครดิต เสียงที่ไม่ดีสำหรับธนาคาร แต่สำหรับระบบการเงินโดยรวมในทวีปอเมริกาเหนือ? ในระยะยาวนั่นเองก็เป็นปัญหาใหญ่ สำหรับตอนนี้เกือบร้อยละ 44 ของผู้ตอบแบบสำรวจกล่าวว่าช่องว่างความมั่งคั่งไม่ได้นำสถาบันการศึกษาของพวกเขาที่จะเปลี่ยนสินเชื่อผู้บริโภคของมาตรฐานการพิจารณา. ข่าวดีก็คือว่าส่วนมากของผู้ตอบแบบสำรวจไม่ได้คาดหวัง delinquencies เกี่ยวกับการจำนองหรือเส้นส่วนของบ้านของเครดิตจะเพิ่มขึ้น กว่าหกเดือนข้างหน้า และนี่คือไตรมาสที่สองที่มีผู้ตอบแบบสอบถามคาดหวังมากขึ้น delinquencies เงินกู้นักเรียนที่จะอยู่ในระดับเดียวกันมากกว่าที่จะเพิ่มขึ้น เริ่มต้นในช่วงไตรมาสแรกของปี 2011 การสำรวจพบว่าผู้ตอบแบบสอบถามทุกมากขึ้นคาดหวัง delinquencies เหล่านั้นจะเพิ่มขึ้นมากกว่าที่จะอยู่ที่เดิม. 

 นี่คือสิ่งที่เจ้าหน้าที่ความเสี่ยงของธนาคารคาดว่าความท้าทายทางการเงินของเราให้มีลักษณะเหมือนในปี 2015 ครึ่งปีแรกของ: 
บัตรเครดิต พวกเขาคาดหวังว่าเราจะคิดค่าบริการเพิ่มเติม เปอร์เซ็นต์คาดหวังว่าหนี้บัตรเครดิตจะลดลงเป็นต่ำสุดนับตั้งแต่การสำรวจที่เปิดตัวในปี 2010 เกี่ยวกับ 37 คาดว่าจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในตราสารหนี้บัตรเครดิตในช่วงครึ่งแรกของปี 2015 และร้อยละ 57.2 คาดหวังของผู้บริโภคในการพกพายอดเงินคงเหลือเฉลี่ยที่สูงขึ้น มากกว่าร้อยละ 39 คาดว่าจะผิดนัดชำระบัตรเครดิตจะเพิ่มขึ้น. นักศึกษากู้ยืม งานที่มากขึ้นสำหรับนักเรียนหมายถึงการจ่ายเงินลงเงินให้กู้ยืมจะอยู่เกี่ยวกับการเป็นภาระในขณะที่มันอยู่แล้ว เกี่ยวกับร้อยละ 46 ของผู้ตอบแบบสำรวจคาดการณ์ว่าระดับของ delinquencies เงินกู้นักเรียนจะอยู่ที่มันเป็นเวลาหกเดือน ที่เมื่อเทียบกับร้อยละ 44.3 คาดหวังว่าจะเพิ่มขึ้น delinquencies และว่าร้อยละ 46 เป็นกำไรจากร้อยละ 43.8 ที่เชื่อ delinquencies จะอยู่ที่เดียวกันในการสำรวจไตรมาสสุดท้ายของ. 

 เพื่อที่อยู่อาศัย ของที่อยู่อาศัยที่มั่นคงมองสวย delinquencies เกี่ยวกับการจำนองที่อยู่อาศัยและเส้นส่วนของบ้านที่คาดว่าจะอยู่ที่เดียวกันหรือตก ร้อยละของเจ้าหน้าที่ความเสี่ยงที่คาดหวัง delinquencies บนเส้นส่วนของบ้านของเครดิตจะยังคงเหมือนเดิมคือร้อยละ 58.2 ซึ่งเพิ่มขึ้นเกือบ 9 จุดจากไตรมาสที่สาม เพิ่มขึ้นนั่นคือครั้งแรกนับตั้งแต่ไตรมาสที่สี่ของปี 2013

ผลลัพธ์ (ไทย) 3:

ธนาคารเพื่อผู้บริโภค : ระวังช่องว่างความมั่งคั่งโดย Suzanne วุลีย์วันที่ 21 มกราคม 2015
กับความเชื่อมั่นของผู้บริโภคที่ 11 ปีสูง้บัตรเครดิตที่บันทึกต่ำ , ตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่มั่นคง และตลาดงานดูดีขึ้น คุณอาจจะคิดว่ามันปลอดภัยที่จะเปิดกระเป๋าสตางค์ของคุณ และมีธนาคารกังวล จากมุมมองของพวกเขาสิ่งที่ดูดีบนพื้นเดี๋ยวนี้อาจนำไปสู่เศรษฐกิจปัญหาลงที่ถนน ที่ด้านบนของรายการของพวกเขาจากความกังวล : ความมั่งคั่งช่องว่างในสหรัฐฯที่อาจขัดขวางการใช้จ่ายผู้บริโภคและความต้องการสินเชื่อ นั่นจะทำให้การเติบโตทางเศรษฐกิจ ( และแน่นอน นายจ้างของตนกำไร )
ใส่ออกโดยสมาคมการสำรวจรายไตรมาสของผู้จัดการมืออาชีพและ FICO ความเสี่ยง ,เครดิต บริษัท วิเคราะห์ คือ รายการกังวลทางการเงินมืออาชีพ . ธนาคารความเสี่ยงเจ้าหน้าที่ที่รับสายมี pored มากกว่างบดุล ผู้บริโภคสื่อใหญ่ เพื่อส่งเสริมให้ยุ่งยาก หรือป้ายสิ่งที่พวกเขาเห็นสัญญาณสามารถใช้กะในเครดิตสำหรับผู้บริโภคและคำใบ้ที่แนวโน้มราคาผลิตภัณฑ์สินเชื่อผู้บริโภคว่าอัตราดอกเบี้ยในบัตรเครดิตของคุณดูเหมือนจะเพิ่มขึ้นใน 6 เดือนถัดไป เช่น ( นักวิเคราะห์หลายคนคาดว่าจะเพิ่มขึ้นโดยวิธี . )
ในขณะที่ความเสี่ยงผู้จัดการธนาคารตอบว่ามีความกังวลมากขึ้นเกี่ยวกับผลกระทบความมั่งคั่งช่องว่างบนเครดิตผู้บริโภค อะไรที่แปลว่าในความเป็นจริงมันขุ่น สํารวจถามว่าผู้ตอบแบบสอบถามเห็นว่าช่องว่างความมั่งคั่งที่เกิดความเสี่ยงในระบบการเงิน และ 82% เห็นด้วยจาก 62 ร้อยละไตรมาสสุดท้าย

แปลว่าอะไร อืมมันเสมอในที่ขณะที่งานภาพ จะเพิ่ม การเจริญเติบโตของค่าจ้าง เป็นกังวลว่า แอนดรูว์ เจนนิ่งส์ ฟิโก้ หัวหน้าข้อมูลเจ้าหน้าที่ ค่าจ้างจมปลักอาจโดนยืดบนบัตรเครดิตและบัตรเครดิตเพิ่มขึ้น delinquencies . นั่นฟังดูไม่ดีสำหรับธนาคาร แต่สำหรับระบบการเงินโดยรวมในทวีปอเมริกาเหนือ ? ในระยะยาวแน่นอน นี่เป็นปัญหาใหญ่ สำหรับตอนนี้เกือบ 44 เปอร์เซ็นต์ของผู้ตอบแบบสำรวจกล่าวว่าช่องว่างความมั่งคั่งไม่ได้นำสถาบันของตนเองเพื่อการเปลี่ยนแปลงเครดิตของผู้บริโภคตามมาตรฐาน

มีข่าวดีก็คือว่าหลายของผู้ตอบแบบสำรวจไม่คาดหวัง delinquencies mortgages หรือสายบ้านทุนของสินเชื่อจะเพิ่มขึ้นมากกว่าหกเดือนถัดไปและนี้คือไตรมาสที่สองกับผู้ตอบแบบสอบถามคาดหวังให้กู้ยืม้อยู่ในระดับเดียวกัน มากกว่า ที่จะเพิ่มขึ้น ในช่วงไตรมาสแรกของปี 2554 ทุกการสำรวจพบผู้ตอบแบบสอบถามมากกว่าคาดหวังที่เพิ่มขึ้นกว่า้เหมือนเดิม 


นี่คือสิ่งที่เจ้าหน้าที่ธนาคารความเสี่ยงคาดหวังความท้าทายทางการเงินของเราเหมือนในปี 2015 ของครึ่งแรก :

บัตรเครดิตเขาคาดหวังให้เรารับผิดชอบมากขึ้น ค่าคาดหวังหนี้บัตรเครดิตที่จะตกลงไปต่ำสุดตั้งแต่การสำรวจได้เปิดตัวในปี 2010 ประมาณ 37 คาดว่าจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในตราสารหนี้บัตรเครดิตในช่วงครึ่งแรกของปี และ ร้อยละ 57.2 คาดว่าผู้บริโภคจะพกเฉลี่ยสูงกว่ายอด กว่า 39 เปอร์เซ็นต์ คาดว่า delinquencies บัตรเครดิตที่เพิ่มขึ้น
เงินกู้นักเรียนงานสําหรับนักเรียน หมายถึง การจ่ายเงินลง สินเชื่อจะอยู่เป็นหนักเป็นมันแล้ว ประมาณ 46 เปอร์เซ็นต์ของผู้ตอบแบบสำรวจคาดการณ์ว่าระดับของเงินกู้นักเรียน้จะอยู่ที่เป็นสำหรับหกเดือนถัดไป ที่เมื่อเทียบกับร้อยละเท่ากับต้องมีประสิทธิภาพสูงขึ้น และร้อยละ 46 เป็นประโยชน์จาก 438 เปอร์เซ็นต์ ที่เชื่อว่าจะอยู่้เหมือนกันการสำรวจไตรมาสสุดท้ายของ สินเชื่อที่อยู่อาศัย



บ้านสวยมีเสถียรภาพ สินเชื่อที่อยู่อาศัยและ delinquencies ในบ้านทุนบรรทัดที่คาดว่าจะยังคงเดิม หรือลดลง ร้อยละของบุคลากรในสายบ้านทุนความเสี่ยงหวัง delinquencies สินเชื่อจะยังคงเหมือนเดิม คือ ไม่มีเปอร์เซ็นต์ขึ้นเกือบ 9 จุดจากไตรมาสที่สาม ที่เพิ่มขึ้นเป็นครั้งแรกนับตั้งแต่ไตรมาสที่สี่ของปี 2013 .