Copyright BusinessEconomics.com 201

Copyright BusinessEconomics.com 2012

Banks are the major type of deposit-taking institution, they make their living predominantly by taking deposits which represent their liabilities and loaning these funds to borrowers which represent their assets. They loan out funds at a higher interest rate than that at which they raise the funds, and the difference represents their gross profit margin before expenses and tax. In addition, banks can earn commissions and fees by selling various products such as foreign exchange services, safe-custody services, advice, account management charges, credit card facilities, insurance and so forth.

Despite common features there are a variety of different types of bank. There are so-called universal banks which offer not only traditional deposit and lending facilities but a whole range of financial services, while others are more specialized offering a more limited range of services and specializing in particular types of clients. The commercial or retail banks tend to raise their deposits from the public and loan these funds out to individuals and companies. They also provide the principal means for clearing payments between economic agents. Commercial banks tend to raise their funds either through sight (current accounts) or time (deposit) accounts. A perennial problem facing most commercial banks is that the way they raise funds is quite expensive; for example, most current accounts are relatively small in size and they are also quite active imposing processing and transaction costs on the banks. In recent years commercial banks have been keen to widen the range of services that they offer to their customers in order to improve the profitability of each customer; examples of services offered include credit cards, insurance, financial advices, pensions, share purchase and custody services.

Commercial banks accept deposits from economic agents which become their liabilities, and then on-lend these funds to make direct loans or investments which become their assets. Banks aim to make a profit in the way of ‘spread income’ between the cost of the deposits that they accept and other sources of funding, and the return that they receive on their investment portfolio in the way of loans, equity stakes and other investments. The deregulation trend in the 1980s has meant that in many countries there is increasing overlap between various deposit-taking institutions so many savings institutions resemble commercial banks.

In conducting their business commercial banks face a number of risks. A major concern is the ‘funding risk’, that is, the risk that interest rate movements may move in such a manner that profits will be adversely affected. For example, a commercial bank may pay its depositors a variable rate of interest which is currently 6 per cent, and on-lend the funds at a fixed interest rate of 8 per cent. If the variable rate of interest the bank has to pay becomes 9 per cent, it will be paying more for its funds than it is receiving and therefore be incurring losses. Another important concern is ‘default risk’, that is, the risk that borrowers from the bank will default on their obligations. A further concern is ‘regulatory risk’ which is the risk that regulators will change the regulatory framework in a manner that will adversely affect the profitability of the institution.

All banks are also concerned with ‘liquidity risk’. Deposit institutions generally accept short-term deposits and transform much of these into longer-term investments; this means that there is a mismatch between the maturity structure of the institutions’ liabilities and assets. Should there be unexpectedly large withdrawals by depositors, the deposit-taking institution could find itself short of funds and may be forced to borrow the funds at penal rates of interest from the central bank. There are a number of ways in which liquidity risk can be managed; for example, by holding sufficient cash reserves and investments in liquid securities which possess low price variability; by raising interest rates to discourage deposit withdrawals; or by attracting new deposits. There are limits to the amount of liquid reserves that banks will wish to hold, and short-term securities typically earn lower returns than long-term securities

ผลลัพธ์ (ไทย) 1:

ลิขสิทธิ์ BusinessEconomics.com 2012ชนิดหลักของสถาบันรับฝากเงินธนาคาร พวกเขาทำให้ชีวิตของพวกเขาส่วนใหญ่ โดยการฝากซึ่งแสดงหนี้สินของพวกเขาและให้ยืมแก่กองทุนเหล่านี้ให้ผู้กู้ซึ่งเป็นตัวแทนของทรัพย์สิน พวกเขายืมออกกองทุนในอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่ซึ่งพวกเขายกเงิน และผลต่างแทนของอัตรากำไรขั้นต้นก่อนค่าใช้จ่ายและภาษี นอกจากนี้ ธนาคารสามารถได้รับค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมการขายผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ เช่นบริการแลกเปลี่ยนเงินตรา บริการปลอดภัยบุตร แนะนำ บัญชีค่าธรรมเนียมการจัดการ สิ่งอำนวยความสะดวกบัตรเครดิต ประกันภัยและต่อไปเรื่อย ๆแม้ มีคุณสมบัติทั่วไป มีความหลากหลายของชนิดต่าง ๆ ของธนาคาร มีสากลเรียกว่าธนาคารซึ่งไม่เพียงแต่เงินฝากแบบดั้งเดิมและยืมสิ่งอำนวยความสะดวกแต่ทั้งช่วงของบริการทางการเงิน อื่น ๆ มีมายมากจำกัดบริการเติมและนริศชนิดของลูกค้าโดยเฉพาะ ธนาคารพาณิชย์ หรือค้าปลีกมักจะ เพิ่มของเงินฝากจากประชาชน และกู้ยืมเงินทุนเหล่านี้ออกให้บุคคลและบริษัท พวกเขายังให้หมายถึงหลักสำหรับการล้างข้อมูลการชำระเงินระหว่างบริษัทตัวแทนทางเศรษฐกิจ ธนาคารพาณิชย์มีแนวโน้ม การกุศลของพวกเขาอย่างใดอย่างหนึ่งผ่านทางสายตา (กระแสรายวัน) (ฝาก) ปัญหายืนต้นหันหน้าไปทางธนาคารพาณิชย์มากที่สุดคือวิธีจะเพิ่มเงินแพงมาก ตัวอย่าง บัญชีปัจจุบันส่วนใหญ่มีขนาดเล็ก และพวกเขาจะยังประมวลผลปลอดค่อนข้างใช้งานและต้นทุนธุรกรรมธนาคาร ในปีที่ผ่านมา ธนาคารพาณิชย์มีความกระตือรือร้นที่จะขยายช่วงของการบริการที่พวกเขาเสนอแก่ลูกค้าเพื่อปรับปรุงผลกำไรของลูกค้าแต่ละราย ตัวอย่างของบริการได้แก่สินเชื่อ บัตรประกัน ใบแจ้งเงิน ชีพ ร่วมซื้อและบริการดูแล ธนาคารพาณิชย์รับฝากเงินจากตัวแทนทางเศรษฐกิจซึ่งเป็นหนี้สินของพวกเขา แล้ว ในยืมกองทุนเหล่านี้จะทำให้สินเชื่อโดยตรงหรือการลงทุนที่เป็นทรัพย์สิน ธนาคารมุ่งมั่นที่จะทำกำไรทาง "กระจายรายได้" ระหว่างต้นทุนเงินฝากที่พวกเขายอมรับ และอื่น ๆ แหล่งที่มาของเงินทุน ผลตอบแทนที่ได้รับจากผลงานของพวกเขาลงทุนทางสินเชื่อ เงินเดิมพันหุ้น และการลงทุนอื่น ๆ แนวโน้มเสรีในทศวรรษ 1980 มีขึ้น ในหลายประเทศ ว่ามีการทับซ้อนระหว่างสถาบันการเงินฝากต่าง ๆ ดังนั้นสถาบันประหยัดมากคล้ายกับธนาคารพาณิชย์เพิ่มขึ้นในการดำเนินธุรกิจของ ธนาคารพาณิชย์หน้าจำนวนความเสี่ยง ความกังวลหลักคือ 'ความเสี่ยงทุน' คือ ความเสี่ยงที่อัตราดอกเบี้ยเคลื่อนไหวอาจย้ายดังกล่าวอย่างที่ผลกำไร จะมีผลกระทบ ตัวอย่าง ธนาคารพาณิชย์อาจจ่าย depositors ของตัวแปรอัตราดอกเบี้ยซึ่งขณะนี้ร้อยละ กบนยืมเงินในอัตราดอกเบี้ยคงที่ของร้อยละ 8 ถ้าอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารได้จ่ายผันแปร ร้อยละ 9 มันจะจ่ายมากกว่าการจะได้รับ และดังนั้น จะเกิดผลขาดทุน ความกังวลสำคัญอื่นเป็น "เริ่มต้นความเสี่ยง' คือ ความเสี่ยงที่ผู้กู้จากธนาคารจะเริ่มต้นในภาระหน้าที่ของพวกเขา ความกังวลที่เพิ่มเติมคือ 'กำกับดูแลความเสี่ยง' ซึ่งเป็นความเสี่ยงที่หน่วยงานกำกับดูแลจะเปลี่ยนกรอบระเบียบในลักษณะที่จะกระทบต่อผลกำไรของสถาบันการธนาคารทั้งหมดจะยังเกี่ยวข้องกับ 'สภาพคล่องความเสี่ยง' ฝากสถาบันรับฝากเงินระยะสั้น และแปลงมากเหล่านี้เป็นการลงทุนเยือน โดยทั่วไป ซึ่งหมายความ ว่า ไม่ตรงกันระหว่างครบกำหนดโครงสร้างของสถาบันของหนี้สินและสินทรัพย์ ควรมีขนาดใหญ่โดยไม่คาดคิดถอน โดย depositors สถาบันการเงินฝากสามารถค้นหาตัวเองขาดทุน และอาจบังคับให้ยืมเงินในอัตราดอกเบี้ยจากธนาคารกลางอาญา มีหลายวิธีซึ่งสภาพคล่องความเสี่ยงสามารถบริหารจัดการ โดยถือเงินสดสำรองเพียงพอและการลงทุนในหลักทรัพย์สภาพคล่องที่มีสำหรับความผันผวนของราคาต่ำ โดยการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเพื่อฝากถอน หรือดึงดูดเงินฝากใหม่ มีขีดจำกัดยอดเงินสำรองสภาพคล่องที่ธนาคารจะต้องกดค้างไว้ และหลักทรัพย์ระยะสั้นมักจะได้รับคืนต่ำกว่าหลักทรัพย์ระยะยาว

ผลลัพธ์ (ไทย) 2:

ลิขสิทธิ์ BusinessEconomics.com 2012 ธนาคารเป็นชนิดที่สำคัญของสถาบันรับฝากเงินจากพวกเขาให้ที่อยู่อาศัยของพวกเขาส่วนใหญ่โดยการใช้เงินฝากซึ่งเป็นตัวแทนของหนี้สินของพวกเขาและการกู้เงินเหล่านี้เพื่อกู้ซึ่งเป็นตัวแทนของสินทรัพย์ของพวกเขา พวกเขาออกเงินกู้ยืมที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่พวกเขาระดมทุนและความแตกต่างหมายถึงอัตรากำไรขั้นต้นของพวกเขาก่อนที่จะใช้จ่ายและภาษี นอกจากนี้ธนาคารจะได้รับค่านายหน้าและค่าใช้จ่ายจากการขายผลิตภัณฑ์ต่างๆเช่นบริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ, บริการที่ปลอดภัยดูแลให้คำแนะนำค่าใช้จ่ายในการจัดการบัญชี, สิ่งอำนวยความสะดวกบัตรเครดิตประกันภัยและอื่น ๆ . แม้จะมีคุณสมบัติทั่วไปมีความหลากหลายของชนิดที่แตกต่างกันของ ธนาคาร. มีสิ่งที่เรียกว่าธนาคารสากลที่ให้ไม่เพียง แต่การฝากเงินแบบดั้งเดิมและสิ่งอำนวยความสะดวกให้กู้ยืม แต่ทั้งช่วงของบริการทางการเงินขณะที่คนอื่นมีความเชี่ยวชาญมากขึ้นนำเสนอช่วงที่ จำกัด มากขึ้นในการให้บริการและความเชี่ยวชาญในแต่ละประเภทของลูกค้า ธนาคารพาณิชย์หรือค้าปลีกมีแนวโน้มที่จะเพิ่มเงินฝากจากประชาชนและเงินกู้ยืมเงินเหล่านี้ออกไปยังบุคคลและ บริษัท พวกเขายังมีวิธีการหลักในการล้างการชำระเงินระหว่างตัวแทนทางเศรษฐกิจ ธนาคารพาณิชย์มีแนวโน้มที่จะระดมทุนของพวกเขาทั้งผ่านสายตา (บัญชีปัจจุบัน) หรือเวลา (เงินฝาก) ลูกหนี้ ปัญหายืนต้นหันหน้าไปทางธนาคารพาณิชย์มากที่สุดคือวิธีที่พวกเขาระดมทุนค่อนข้างแพง; ตัวอย่างเช่นบัญชีปัจจุบันส่วนใหญ่มีขนาดค่อนข้างเล็กและพวกเขายังมีการใช้งานการประมวลผลการจัดเก็บภาษีค่อนข้างและต้นทุนการทำธุรกรรมบนฝั่ง ในปีที่ผ่านมาธนาคารพาณิชย์ได้รับความกระตือรือร้นที่จะขยายช่วงของบริการที่พวกเขานำเสนอให้กับลูกค้าของพวกเขาเพื่อที่จะปรับปรุงการทำกำไรของลูกค้าแต่ละรายนั้น ตัวอย่างของบริการที่นำเสนอรวมถึงบัตรเครดิต, ประกัน, ให้คำปรึกษาทางการเงินบำนาญซื้อหุ้นและการบริการการดูแล. ธนาคารพาณิชย์รับเงินฝากจากตัวแทนทางเศรษฐกิจซึ่งกลายเป็นหนี้สินของพวกเขาแล้วในยืมเงินเหล่านี้เพื่อทำเงินให้กู้ยืมโดยตรงหรือการลงทุนซึ่งจะกลายเป็นสินทรัพย์ของพวกเขา . ธนาคารมุ่งมั่นที่จะทำกำไรในทางของการเป็น 'แพร่กระจายรายได้ระหว่างค่าใช้จ่ายของเงินฝากที่พวกเขายอมรับและแหล่งข้อมูลอื่น ๆ ของเงินทุนและผลตอบแทนที่พวกเขาได้รับในพอร์ตการลงทุนของพวกเขาในทางของการกู้ยืมเงินเดิมพันทุนและการลงทุนอื่น ๆ . แนวโน้มการผ่อนคลายกฎระเบียบในปี 1980 มีความหมายว่าในหลายประเทศมีการทับซ้อนที่เพิ่มขึ้นระหว่างรับฝากเงินจากสถาบันต่างๆสถาบันการออมที่มีจำนวนมากมีลักษณะคล้ายกับธนาคารพาณิชย์. ในการดำเนินธุรกิจของพวกเขาธนาคารเชิงพาณิชย์จำนวนเผชิญความเสี่ยง ความกังวลที่สำคัญคือความเสี่ยงเงินทุน 'ว่ามีความเสี่ยงจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยที่อาจจะย้ายในลักษณะที่ผลกำไรจะได้รับผลกระทบ ยกตัวอย่างเช่นธนาคารพาณิชย์อาจจ่ายเงินฝากของอัตราดอกเบี้ยที่ผันแปรได้ซึ่งขณะนี้ร้อยละ 6 และในสัญญาเงินให้กู้ในอัตราดอกเบี้ยคงที่ร้อยละ 8 หากอัตราดอกเบี้ยที่ผันแปรธนาคารมีการจ่ายเงินจะกลายเป็นร้อยละ 9 ก็จะมีการจ่ายเงินมากขึ้นสำหรับเงินที่เกินกว่าที่จะได้รับและดังนั้นจึงเป็นความสูญเสียที่เกิดขึ้น อีกความกังวลที่สำคัญคือความเสี่ยงเริ่มต้น ', ที่อยู่, ความเสี่ยงที่ผู้กู้จากธนาคารจะเริ่มต้นในภาระหน้าที่ของตน ความกังวลต่อไปคือความเสี่ยงด้านกฎระเบียบซึ่งเป็นหน่วยงานกำกับดูแลความเสี่ยงที่จะเปลี่ยนกรอบการกำกับดูแลในลักษณะที่จะมีผลกระทบในการทำกำไรของสถาบัน. the ทุกธนาคารมีความกังวลกับความเสี่ยงสภาพคล่อง ' สถาบันเงินฝากโดยทั่วไปยอมรับเงินฝากระยะสั้นและการแปลงมากเหล่านี้เป็นเงินลงทุนระยะยาว; นี้หมายความว่ามีความไม่ตรงกันระหว่างโครงสร้างหนี้สินที่ครบกำหนดของสถาบันและสินทรัพย์ หากมีการถอนขนาดใหญ่โดยไม่คาดคิดโดยการฝากเงินของสถาบันรับฝากเงินสละสามารถหาตัวเองสั้นของเงินทุนและอาจถูกบังคับให้ยืมเงินในอัตราที่เรือนจำที่น่าสนใจจากธนาคารกลาง มีหลายวิธีที่เสี่ยงด้านสภาพคล่องสามารถจัดการได้ดังนี้ ตัวอย่างเช่นโดยการถือครองเงินสดสำรองที่เพียงพอและเงินลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องที่มีความแปรปรวนของราคาต่ำ; โดยการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยที่จะกีดกันการถอนเงินฝาก หรือโดยการดึงดูดเงินฝากใหม่ มีข้อ จำกัด จำนวนเงินสำรองสภาพคล่องที่ธนาคารจะต้องการที่จะถือและตราสารระยะสั้นมักจะได้รับผลตอบแทนต่ำกว่าหลักทรัพย์ระยะยาว

ผลลัพธ์ (ไทย) 3:

ลิขสิทธิ์ 2012


businesseconomics.com ธนาคารเป็นหลัก ประเภท ฝากถ่ายสถาบัน พวกเขาทำให้ชีวิตของพวกเขาส่วนใหญ่โดยรับฝากซึ่งเป็นตัวแทนของหนี้สินและการกู้ยืมเงินเหล่านี้ไปยังผู้กู้ซึ่งเป็นตัวแทนของสินทรัพย์ของพวกเขา เขายืมเงินในอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่พวกเขาจะเพิ่มเงินและความแตกต่างหมายถึงอัตรากำไรขั้นต้นของบริษัทก่อนค่าใช้จ่ายและภาษี นอกจากนี้ ธนาคารยังได้รับค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมจากการขายผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ เช่น บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ บริการให้คำแนะนำดูแลปลอดภัย ค่าธรรมเนียมการจัดการบัญชีบัตรเครดิต , เครื่อง , ประกันและอื่น ๆ .

แม้จะมีคุณสมบัติทั่วไป มีความหลากหลายของประเภทที่แตกต่างกันของธนาคารมีธนาคารสากลที่เรียกว่าซึ่งไม่เพียง แต่ดั้งเดิม เงินฝากและสินเชื่อเครื่องแต่ทั้งช่วงของการบริการทางการเงิน ในขณะที่คนอื่นมีความเชี่ยวชาญมากขึ้นหลากหลายมากขึ้นของบริการและ จำกัด เชี่ยวชาญในชนิดที่เฉพาะเจาะจงของลูกค้า ธนาคารพาณิชย์หรือการค้าปลีกมีแนวโน้มที่จะระดมเงินฝากจากประชาชนและเงินกู้ยืมกองทุนเหล่านี้ออกกับบุคคลและ บริษัทพวกเขายังมีวิธีการหลักสำหรับการชำระเงินระหว่างตัวแทนทางเศรษฐกิจ ธนาคารพาณิชย์มีแนวโน้มที่จะเพิ่มเงินทุนของพวกเขาทั้งผ่านทางสายตา ( กระแสรายวัน ) หรือเวลา ( เงินฝาก ) บัญชี ไม้ยืนต้นหันหน้าไปทางปัญหาธนาคารพาณิชย์มากที่สุดคือวิธีที่พวกเขาระดมทุนค่อนข้างสูง ตัวอย่างเช่น