If you are like many other people,

If you are like many other people, you'll spend plenty of time worrying about whether you are saving enough for retirement and give relatively little thought to the issue of life insurance.

Life insurance often gets short shrift, partly because many people come at it with preconceived ideas, and that, according to advisors, results in some fairly common mistakes. Very often, people buy life insurance right after they get married or have their first child and don't give it another thought until their policies are set to expire.
One of the most common mistakes people make with regard to life insurance is assuming that their lives aren't going to change, and so they plan for a short time horizon on the insurance front," said Thomas Henske, a certified financial planner and partner at Lenox Advisors.

By midlife, many people are in the throes of raising children and paying off mortgages and may want higher levels of coverage but have difficulty getting it. "Sometimes as we get older, we lose our insurability because we are no longer as healthy or we can only get the coverage we want at an exorbitant price," said Henske, who is also a chartered life underwriter.
The first issue to consider when it comes to life insurance is whether you need it at all. According to financial advisors, the answer to that question hinges in large part on whether your death would create a financial hardship for a surviving spouse and any children in terms of lost income.

"If someone else depends on your stream of income, then it makes sense to consider life insurance," said Charles Sachs, a CFP and principal at Private Wealth Counsel.

One of the biggest mistakes some married couples make is insuring one partner, the primary breadwinner, and not the spouse who has stepped back from his or her career to take care of children. That can be a costly mistake if the stay-at-home parent dies, advisors say. Among other issues, the surviving parent may face much higher child-care expenses.

Insurance how-tos

So you've decided to buy life insurance. What now? The next step, advisors say, is to determine how much of a death benefit you really need. The death benefit is the amount that an insurer pays out to the designated beneficiaries of a policy if the owner of the policy dies.

Some people give very little thought to that question and come up with an estimate that may or may not reflect their actual needs, said Edward Lebold, a financial advisor and chartered life underwriter with Portland Financial Group.
"I see a fair amount of people [who] already have an amount of insurance that is a convenient round number, like $1 million," Lebold said. "What that typically tells me is they have licked their finger and put it up in the sky and said, 'That sounds like a nice number.'"

Some advisors undertake an exhaustive needs-based analysis that takes a number of factors into account, such as how much it would take to pay off mortgages, send kids to college and replace lost income.
Because life doesn't always go as planned, Henske prefers a simpler method, depressingly known as determining "human-life value." The end result is a figure that reflects the present value of an individual's future earnings on a tax-adjusted basis. Most insurance companies limit the death benefit of policies, or the payout, to 20 times future earnings, he said.

Those in the market for life insurance should also consider how long they'll need coverage, which will help them determine what type of policy to buy. Life insurance comes in two forms, term or permanent, although some policies are a combination of the two.

Read MorePros, cons of long-term care
Term insurance provides coverage for a specific period of time, and the premiums are typically fixed during that period. Many experts say term insurance is the right choice for most people because you buy coverage for only as long as you need it, although that involves some guesswork.

"Change in health status is one of the more common reasons why someone would come to us and say, 'I think I need to change my short-term coverage to long-term coverage,'" Lebold said. "We are going to look at what they have right now in terms of life insurance and what options their policies offers them in terms of conversion" to different types of policies or longer-term policies, he explained.

ผลลัพธ์ (ไทย) 1:

ถ้าคุณเป็นเหมือนคนอื่น ๆ คุณจะใช้จ่ายมากเวลากังวลว่าคุณจะประหยัดเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ และให้ค่อนข้างน้อยคิดถึงปัญหาของการประกันชีวิตประกันชีวิตมักจะได้รับในช่วงสั้น เนื่องจากหลายคนที่ มีความคิดข้อสังเกต และมี ตามที่ปรึกษา ผลผิดพลาดบางอย่างทั่วไปค่อนข้าง บ่อย คนซื้อประกันชีวิตขวาหลังจากที่แต่งงาน หรือมีลูกครั้งแรก และไม่ให้มันอีกคิดว่า จนกว่าการตั้งค่านโยบายการหมดอายุข้อผิดพลาดทั่วไปที่คนทำเกี่ยวกับประกันชีวิตอย่างใดอย่างหนึ่งคือสมมติ ว่าชีวิตไม่ได้ไปเปลี่ยนแปลง และดัง นั้นพวกเขาวางแผนการแผนระยะเวลาด้านประกันภัย กล่าวว่า Thomas Henske วางแผนการเงินได้รับการรับรองและหุ้นส่วนที่ปรึกษาเลนอกซ์โดย midlife หลายคนอยู่ใน throes ของบุตร และจ่ายค่าจำนอง และอาจต้องการระดับสูงของความครอบคลุม แต่มีปัญหาในการรับ "บางครั้งเมื่อเราอายุ เราสูญเสีย insurability ของเราเนื่องจากเราจะไม่เป็นสุขภาพ หรือเราสามารถได้รับความคุ้มครองที่เราต้องการราคาที่สูงเกินไป Henske ซึ่งเป็นผู้เหมาชีวิตกล่าวปัญหาแรกที่ควรพิจารณาเมื่อมันมาถึงการประกันชีวิตคือ ไม่ว่า คุณต้องการทั้งหมด ตามที่ปรึกษาทางการเงิน คำตอบของคำถามแต่ส่วนใหญ่ว่าคุณตายจะสร้างความลำบากทางการเงินสำหรับคู่สมรสรอดตายและเด็กในแง่ของรายได้ที่สูญหาย"ถ้าใครขึ้นบนสตรีมของรายได้ แล้วมันทำให้รู้สึกการพิจารณาประกันชีวิต กล่าวว่า Charles แซคส์ CFP และหลักที่ปรึกษาความมั่งคั่งส่วนตัวข้อผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดที่ทำให้คู่แต่งงานบางอย่างใดอย่างหนึ่งมีการทำประกันคู่หนึ่ง ผู้หลัก และคู่สมรสที่ได้ก้าวจากอาชีพของเขา หรือเธอจะดูแลเด็ก ไม่ ที่จะผิดพลาดค่าใช้จ่ายหลักอยู่ที่บ้านตาย ปรึกษาพูด ประเด็นอื่น ๆ แม่รอดตายอาจเผชิญค่าบริกรเสิร์ฟอาหารสูงมากประกันวิธีเพื่อให้คุณได้ตัดสินใจซื้อประกันชีวิต อะไรตอนนี้ ขั้นตอนถัดไป ปรึกษากล่าว คือการ กำหนดวิธีการคุณต้องการจริง ๆ เสียชีวิตมาก การเสียชีวิตเป็นจำนวนเงินที่บริษัทประกันภัยที่จ่ายออกเพื่อผลประโยชน์เฉพาะของนโยบายถ้าตายเจ้าของนโยบายบางคนให้น้อยมากคิดว่าคำถาม และมีการประเมินที่อาจ หรืออาจไม่สะท้อนความจริง กล่าวว่า Edward Lebold ปรึกษาทางการเงินและผู้ชีวิตเหมากับ กลุ่มการเงินพอร์ตแลนด์"ฉันเห็นทางผู้คน [ที่] มีจำนวนเงินประกันที่มีจำนวนรอบสะดวก เช่น $1 ล้านบาท Lebold กล่าว "อะไรที่จะบอกคือ พวกเขามีเลียนิ้วของพวกเขา และนำขึ้นบนท้องฟ้า และกล่าว ว่า 'ว่า เสียงเหมือนเลขดี'"บางที่ปรึกษาดำเนินการครบถ้วนสมบูรณ์ตามความต้องการวิเคราะห์ที่คำนึงปัจจัย เช่นเท่าใดจะใช้ชำระจำนอง ส่งเด็กวิทยาลัย และแทนรายได้ที่หายไปเพราะชีวิตไม่ไปตามแผน Henske ชอบวิธีง่าย depressingly เป็นการกำหนด "ค่าของชีวิตมนุษย์" ผลลัพธ์สุดท้ายคือ ตัวเลขที่สะท้อนถึงมูลค่าปัจจุบันของรายได้ในอนาคตของแต่ละบุคคลในการปรับปรุงภาษี บริษัทประกันส่วนใหญ่จำกัดการเสียชีวิตของ หรือการจ่ายเงิน 20 ครั้งรายได้ในอนาคต เขากล่าวว่าในตลาดประกันชีวิตควรพิจารณานานจะต้องครอบคลุม ซึ่งจะช่วยให้การตรวจสอบชนิดของนโยบายการซื้อ ประกันชีวิตมาในสองรูปแบบ ระยะ หรือ ถาวร แต่นโยบายบางอย่างร่วมกันอ่าน MorePros ข้อเสียของการดูแลระยะยาวระยะเวลาประกันให้ครอบคลุมระยะเวลากำหนด และเบี้ยประกันโดยทั่วไปได้รับการแก้ไขในช่วงเวลานั้น ผู้เชี่ยวชาญจำนวนมากกล่าวระยะประกันเป็นเหมาะสำหรับคนส่วนใหญ่ เพราะคุณซื้อครอบคลุมเท่านานเท่าที่คุณต้องการ แต่ที่เกี่ยวข้องกับการคาดเดาบาง"เปลี่ยนแปลงสถานะสุขภาพเป็นหนึ่งในสาเหตุทั่วไปทำไมคนจะมาหาเรา และบอกว่า 'ว่า การเปลี่ยนของฉันครอบคลุมระยะสั้นระยะยาวครอบคลุม', " Lebold กล่าว "เราจะไปเพื่อดูสิ่งที่พวกเขามีอยู่ในแง่ของการประกันชีวิตและตัวเลือกใดมีนโยบายให้บริการพวกเขาในแง่ของการแปลง" นโยบายหรือนโยบายระยะยาวชนิดต่าง ๆ อธิบาย

ผลลัพธ์ (ไทย) 2:

หากคุณเป็นเช่นคนอื่น ๆ อีกมากมายคุณจะใช้เวลาอีกมากที่ต้องกังวลเกี่ยวกับว่าคุณจะประหยัดมากพอสำหรับการเกษียณอายุและให้ความคิดที่ค่อนข้างน้อยกับปัญหาของการประกันชีวิต. ประกันชีวิตมักจะได้รับพังส่วนหนึ่งเป็นเพราะคนจำนวนมากมาที่มัน ที่มีความคิดอุปาทานและว่าตามที่ที่ปรึกษาผลในความผิดพลาดบางอย่างร่วมกันอย่างเป็นธรรม บ่อยครั้งมากที่คนซื้อประกันชีวิตที่เหมาะสมหลังจากที่พวกเขาได้รับการแต่งงานหรือมีลูกคนแรกของพวกเขาและไม่ให้มันคิดอีกจนนโยบายของพวกเขากำลังจะหมดอายุ. หนึ่งในความผิดพลาดที่พบมากที่สุดที่ทำให้คนที่มีเรื่องเกี่ยวกับการประกันชีวิตคือสมมติว่าพวกเขา ชีวิตจะไม่ได้ไปเปลี่ยนแปลงและเพื่อให้พวกเขาวางแผนสำหรับเส้นขอบฟ้าเวลาสั้น ๆ ที่ด้านหน้าประกัน "โทมัส Henske, การวางแผนทางการเงินได้รับการรับรองและหุ้นส่วนที่ปรึกษากล่าวว่า Lenox. ตามวัยกลางคนหลายคนอยู่ในอาการปวดเกร็งในการเลี้ยงดูเด็กและ การจ่ายเงินออกจำนองและอาจต้องการระดับที่สูงขึ้นของความคุ้มครอง แต่มีปัญหาในการได้รับมัน. "บางครั้งที่เราได้รับเก่าที่เราสูญเสียการประกันตนของเราเพราะเราไม่ได้อยู่ในฐานะที่ดีต่อสุขภาพหรือเราสามารถได้รับความคุ้มครองที่เราต้องการในราคาที่สูงเกินไป" กล่าวว่า Henske ที่ยังเป็นผู้จัดการการจัดจำหน่ายชีวิตรัฐธรรมนูญ. รุ่นแรกที่จะต้องพิจารณาเมื่อมันมาถึงการประกันชีวิตคือไม่ว่าคุณต้องการมันเลย. ตามที่ที่ปรึกษาทางการเงินคำตอบสำหรับคำถามที่ว่าบานพับส่วนใหญ่อยู่กับว่าการเสียชีวิตของคุณจะสร้าง ยากลำบากทางการเงินสำหรับคู่สมรสที่รอดและเด็ก ๆ ในแง่ของรายได้ที่หายไป. "ถ้ามีคนอื่นขึ้นอยู่กับกระแสของรายได้แล้วมันทำให้ความรู้สึกที่จะต้องพิจารณาประกันชีวิต" ชาร์ลส์แมนแซคส์ซึ่งเป็น CFP และเงินต้นที่ปรึกษาความมั่งคั่งเอกชนกล่าวว่า. หนึ่ง ในความผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดบางคู่แต่งงานทำคือการทำประกันหุ้นส่วนคนหนึ่งที่หาเลี้ยงครอบครัวหลักและไม่คู่สมรสที่ได้ก้าวกลับมาจากอาชีพของเขาหรือเธอในการดูแลเด็ก นั่นอาจจะเป็นความผิดพลาดที่ค่าใช้จ่ายหากเข้าพักที่บ้านพ่อแม่ถูกฆ่าตายที่ปรึกษากล่าวว่า ท่ามกลางปัญหาอื่น ๆ ผู้ปกครองที่รอดตายอาจต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายในการดูแลเด็กที่สูงมาก. ประกันวิธีการชำระเงินเพื่อให้คุณได้ตัดสินใจที่จะซื้อประกันชีวิต อะไรตอนนี้หรือไม่ ขั้นตอนต่อไปที่ปรึกษากล่าวว่าคือการกำหนดวิธีการมากของผลประโยชน์การเสียชีวิตที่คุณต้องการจริงๆ ประโยชน์ที่เสียชีวิตเป็นจำนวนเงินที่ผู้ประกันตนจ่ายออกจะได้รับผลประโยชน์ที่กำหนดของนโยบายถ้าเจ้าของของนโยบายตาย. บางคนให้ความคิดน้อยมากสำหรับคำถามที่ว่าและมากับประมาณการที่อาจจะหรืออาจจะไม่ได้สะท้อนให้เห็นถึงความต้องการที่แท้จริงของพวกเขา เอ็ดเวิร์ด Lebold ที่ปรึกษาทางการเงินและผู้จัดการการจัดจำหน่ายรัฐธรรมนูญชีวิตกับพอร์ตแลนด์กลุ่มการเงินกล่าวว่า. "ผมเห็นจำนวนเงินที่ยุติธรรมของผู้คน [ที่] มีจำนวนของการประกันที่เป็นจำนวนรอบที่สะดวกให้เช่น $ 1 ล้านบาท" Lebold กล่าวว่า "สิ่งที่มักจะบอกผมคือพวกเขาได้เลียนิ้วของพวกเขาและนำขึ้นไปในท้องฟ้าและกล่าวว่าที่เสียงเหมือนเป็นจำนวนที่ดี. '" ที่ปรึกษาบางคนดำเนินการวิเคราะห์ตามความต้องการครบถ้วนสมบูรณ์ที่เกิดจากปัจจัยหลายประการเข้าบัญชี เช่นเท่าใดก็จะใช้เวลาในการจ่ายออกจำนองส่งเด็กไปโรงเรียนและแทนที่รายได้ที่หายไป. เพราะชีวิตไม่ได้เสมอไปตามที่วางแผนไว้ Henske ชอบวิธีการที่เรียบง่ายเป็นที่รู้จักกันหงอยการกำหนด "ค่าชีวิตมนุษย์." ผลลัพธ์ที่ได้คือตัวเลขที่สะท้อนให้เห็นถึงมูลค่าปัจจุบันของรายได้ในอนาคตของแต่ละคนบนพื้นฐานภาษีที่ปรับ ส่วนใหญ่ บริษัท ประกัน จำกัด ผลประโยชน์การเสียชีวิตของนโยบายหรือการจ่ายเงินเพื่อให้รายได้ในอนาคต 20 ครั้งเขากล่าวว่า. ผู้ที่อยู่ในตลาดสำหรับการประกันชีวิตควรพิจารณาว่าระยะเวลาที่พวกเขาจะต้องคุ้มครองซึ่งจะช่วยให้พวกเขากำหนดประเภทของนโยบาย ซื้อ ประกันชีวิตมาในสองรูปแบบคำหรือถาวรแม้ว่านโยบายบางส่วนมีการรวมกันของทั้งสอง. อ่าน MorePros, ข้อเสียของการดูแลระยะยาวระยะเวลาประกันให้ความคุ้มครองเป็นระยะเวลาที่เฉพาะเจาะจงของเวลาและเบี้ยประกันที่ได้รับการแก้ไขโดยทั่วไปในช่วงเวลานั้น . ที่ผู้เชี่ยวชาญหลายคนบอกว่าการประกันระยะเป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับคนส่วนใหญ่เพราะคุณซื้อความคุ้มครองเพียงตราบเท่าที่คุณต้องการมัน แต่ที่เกี่ยวข้องกับการคาดเดาบาง. "การเปลี่ยนแปลงในสถานะสุขภาพเป็นหนึ่งในสาเหตุที่พบบ่อยมากขึ้นว่าทำไมคนที่จะมาให้เราและ พูดว่า 'ผมคิดว่าผมต้องเปลี่ยนความคุ้มครองระยะสั้นของฉันที่จะคุ้มครองในระยะยาว "Lebold กล่าวว่า "เราจะไปดูในสิ่งที่พวกเขามีอยู่ในขณะนี้ในแง่ของการประกันชีวิตและสิ่งที่ตัวเลือกนโยบายของพวกเขาให้พวกเขาในแง่ของการแปลง" เพื่อความแตกต่างของนโยบายหรือนโยบายในระยะยาวเขาอธิบาย